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J.A. Melé (Triodos): “Si los grandes accionistas hubieran perdido todo su capital, esa noche habría dormido tranquilo”

Subdirector general de Triodos Bank, hoy miembro del Consejo Asesor y autor de  dos libros el último, La Economía Explicada a los Jóvenes 

La profundidad de su mirada transluce la sabiduría de haber sabido parar para tomar distancia de una realidad cada vez más perversa. Un despertar que me relata en su Barcelona natal, sentado en uno de los pequeños taburetes que rodean una mesa hecha con restos de madera reciclada del centro de operaciones de The Folio Club. Joan Antoni Mele, miembro del Consejo Asesor de Triodos Bank y escritor de La Economía Explicada a los Jóvenes, no tiene miedo al apuntar directamente a la corrupción y el oscurantismo de organimos como el FMI o el BCE que colocan a “sus peones” para controlar el mundo. Un banquero ético, cercano, que piensa que el modelo económico está caduco y al que no le duelen prendas al afirmar “me encantaría que en 25 años desaparecieran las ONG’s porque eso significaría que tendríamos un modelo económico que no genera pobreza”.

Banca ética, ¿no es esto un oxímoron, una paradoja?

Quiero partir de una reflexión. Cuando vas a matricular a tu hijo a un colegio preguntas “¿cómo educan ustedes a los niños ”; cuando vas a vivir a un barrio miras cómo se vive en ese barrio… ¿Por qué cuando vas a un banco  no haces lo mismo? Con el dinero hay una ignorancia total que ha sido alimentada por la banca tradicional con regalos, tipos de interés, etc…. No se tiene conciencia de qué ese dinero se mueve en el mundo, se invierte y no sabemos dónde ni en qué los clientes sólo se preocupan del ¿cuánto me vas a pagar?. En general  En los 40 años que  yo he estado en la banca nadie me ha preguntado “¿qué vas a hacer con mi dinero?”. Etica significa banca responsable. Ético significa que no puedo permitir que con mi dinero se financien empresas que contaminan y destruyen el medio ambiente, que explotan a las personas, que no son responsables por mucho beneficio que me den. Ética significa criterios de inversión y no inversión. Y significa también transparencia radical. Además en banca la palabra prudencia y sensatez son fundamentales y deben ir acompañadas por la primera regla de la ética “no pongas en riesgo el dinero de los clientes”.  En definitiva es una banca con valores.

¿Es rentable la banca ética?

Triodos nace con la misión de ayudar a que el mundo esté mejor usando el dinero con conciencia. Esto no significa que el banco no quiera beneficios. Todo lo contrario, el banco necesita beneficios, pero son el objetivo último, el resultado final de un proceso en el que lo primero que vamos a intentar es generar riqueza social. Todo ello acompañado de la transparencia radical, hay que contar hasta el último céntimo. Estamos jugando con el dinero de la gente y la gente debe saber qué se está haciendo con su dinero. La banca ética no es una banca que reparte beneficios a los pobres, en absoluto, pero lo que no queremos es que las inversiones generen pobreza, que es algo totalmente distinto. La banca ética es una buena banca que hacemos profesionales de banca, no soñadores. Sabemos lo que estamos haciendo.  En cuanto al modelo de crecimiento, nosotros no crecemos en sierra, sino de forma orgánica. Nuestro roe oscila entre 4 y 5, no un año 10 otro 1, lo humano tiene que ser orgánico. Necesitamos un beneficio pero el beneficio no nos obsesiona.

Si la banca ética tan rentable como cuentas y como demuestran los datos y, además, ahorra costes al cliente ¿nos están engañando el resto de entidades?

La banca es un buen invento pero siempre que se utilice con conciencia, con responsabilidad. Dicho esto la banca se está engañando a si misma. Muchos de los altos directivos de la  banca son buenas personas que dedican su tiempo libre a ayudar a la gente, sin embargo en el plano laboral han hecho de una esquizofrenia entre la ética y ganar dinero. Se han dejado llevar por el sistema y tienen miedo a cambiar el mercado.  Lo único que les interesa es vender, vender y crecer sin sentido. El mercado no te obliga a esto, a lo único que te obliga el mercado es a hacer cosas que tienen sentido, hacerlo bien y ser eficiente y sostenible.

¿Cómo puede cambiar la banca?

Es una labor de todos, tanto de clientes como de banqueros. Cuanta más ética exijamos más nos veremos obligados a cambiar. El ejemplo lo tienes en que nos han venido clientes con millones de euros renunciando a beneficios que les daba su entidad. En líneas generales y aplicado a todo creo que el cambio en el mundo vendrá de nuestros cambios individuales de conciencia. A partir de ahí le ley nos seguirá.

“La banca se está engañando a si misma”

Al hilo de la pregunta anterior, ¿es cuestión de salarios?

La clave es la contención del salario de los directivos, donde se marque la diferencia entre salario máximo y mínimo. Ha habido entidades que la diferencia entre el primero y el último es un de 1.000, quizá ahora de 500 o 600. En Triodos es del 9,5 en el salario que gana el Presidente y el último becario, que para aclarar cobra 1.250 euros netos al mes. Tampoco tenemos bonus, pero sí salarios dignos. Hay que motivar de otro modo porque funciona. Prueba de ello es  que hemos recibido muchos curriculums de directivos que están dispuestos a venir a trabajar a Triodos ganando un 30 por ciento menos.

Triodos lleva operando en España desde 2004, ¿cómo ha evolucionado el negocio?

En contra del “os vais a estrellar” que todos pensaban cuando empezamos, tenemos un éxito espectacular. Hemos frenado el crecimiento de manera voluntaria. Para que te hagas una idea en la oficina de BarCreative mornings_Ethics-Juan_MeleÌ-- -45celona, la primera que abrimos, llegó un momento en el que estábamos haciendo 1.500 clientes nuevos cada mes, gente haciendo cola una hora en la calle. ¡Esto no le he visto nunca en la historia de la banca! Crecíamos demasiado rápido y eso va  en detrimento de la calidad. Que vengan miles de millones de cliente es algo muy positivo, pero el dinero que te confían hay que invertirlo bien, además de darles calidad y atenderles a cada cliente, tanto al de activo como al de pasivo, conociendo su nombre y apellido estableciendo una relación directa. Estos dos últimos años no hemos ampliado oficinas pero ya este 2016 vamos a abrir unas cuatro oficinas más, pero siempre dentro del criterio de la calidad del servicio. También estamos cambiando el sistema informático, cosa que por cierto ¡es una tortura que no deseo a nadie!, para mejorar y agilizar el servicio.

¿Han beneficado a la banca ética la especulación, las preferentes, la corrupción de la banca, etc…?

Indirectamente sí porque la prensa ha hablado sobre nosotros, pero me sorprende que no haya habido una afluencia más masiva. Esperaba muchísimo más. Hay clientes que padecen el síndrome de Estocolmo vienen literalmente “echando pestes” de su banco pero siguen secuestrados por él. No dan el paso. Exise un sueño colectivo del que afortunadamente estamos empezando a despertar, especialmente la gente joven. En este punto hay que mirar hacia dentro y pensar que la responsabilidad también está en nosostros mismos. ¿A qué estás esperando para cambiar?

“Los poderes financieros controlan el mundo. De hecho colocan a sus peones al frente de los distintos países”

¿Es ética la decisión de Bankia de devolver el dinero a los accionistas minoritarios por la OPS de 2011?

Son costes judiciales. Era la salida menos cara.

En este tipo de casos, ¿hay que  responder con dinero público?

No vale el café para todos. El tema de la especulación y la codicia no es privilegio de los banqueros, es un virus que ha infectado a toda la sociedad. Creo que hay que analizar cada caso, porque independientemente de que a mucha gente se le engañó, también hubo muchos otros que lo hicieron por codicia.  Por tanto me falta otra medida, a los directivos que estuvieron detrás de casos como las preferentes o en el de los accionistas de Bankia,  hay que embargarles su patrimonio y que respondan con todo. Quiero decir que hay que pedir responsabilidades más allá de Rato, porque codicia ha tenido mucha gente y gente con mucha cultura financiera. Y si no lo decimos en voz alta y lo cambiamos volveremos a caer de nuevo. Mira la Bolsa.

¿Necesitaba la banca ser rescatada o hubiese sido preferible dejar caer al sistema?

De no haberse rescatado, quienes estaban expuestos a un mayor riesgo eran los grandes accionistas que especulaban, los pequeños ahorradores no corrían peligro porque estaban cubiertos por el Fondo de Garantía. Se ha salvado al gran accionista. Otra cosa es que hubiera sido una crisis del sistema. Además, cuando se ha tenido que rescatar a la banca ha sido con dinero público, así es muy fácil. Por lo que a mi respecta, si los grandes accionistas hubieran perdido todo su capital esa noche hubiera dormido tranquilo, no me preocupa.

¿Es compatible el concepto libertad y banca?

No. Nos han vendido y hablamos de un mercado libre  y no es así, está manipuladoy favorece al poderoso. Protejo al grande y al pequeño le deshaucio.

¿Necesita España una banca pública?

No, porque significaría que la controlan los políticos y no profesionales. Además, no podemos esperar a que papá Estado nos arregle la situación porque a  partri de ello se produce el efecto pernicioso del ejercicio del control.

“Hay que pedir responsabilidades más allá de Rato”

¿Cómo se valora desde la banca ética los programas para financiación de proyectos sociales que han puesto en marcha otras entidades no éticas?

No es banca ética. Son oportunistas. Dicho esto, me parece bien que pongan en marcha este tipo de iniciativas y si además se lo creen mejor, pero esto no va a cambiar el mundo. Primero necesito transparencia porque si siguen financiando otras cosas no me sirven.  Un banco no tiene que hacer caridad, tiene que mover el dinero para financiar proyectos que generen riqueza social.

Es posible un mundo sin dinero físico

En los países escandinavos la gente paga el café con la tarjeta de crédito. Esto va a más.

¿Va a continuar Triodos asumiendo las comisiones de sus cajeros?

Hay una guerra para perjudicarnos. Antes se pagaban 70 céntimos y ahora lo han subido a dos euros para hacernos daño.  Ante ello nuestra estrategia es aconsejar al cliente que vaya a determinadas entidades que nos han respetado, con la que hemos llegado a un acuerdo, y que no hagan extracciones de menos de 100 euros.

Está acusando a la banca de extorsión….

Los grandes bancos llevan a gala que tienen el poder y quieren someternos. Es insostenible lo que pretenden. La gente ha impugnado pero como son los bancos quiénes tienen el poder van a hacer lo que les da la gana. Así que a estos bancos ni agua porque si tienen este poder y extorsionan es porque se sigue llendo a ellos.

Según los datos el crédito a pymes parece que se recupera pero de un modo más selectivo. Es decir, todavía no termina de llegar a las capas más bajas y más necesitadas de la economía real…

Las cifras que mueven los bancos y a las que tanta publicidad dan provienen de las renovaciones de pólizas que han pasado a considerar crédito nuevo. Está muy restringido porque el banco sigue ganando más con otro tipo de inversiones. En Triodos no ocurre eso, la única restricción que tenemos es la ética de la empresa. A quienes financiamos les pedimos que aporten un valor añadido a la sociedad, a la cultura, al medioambiente, etc… Les animamos a que cambien y si lo hacen les favorecemos con tipos de interés más bajos y les ayudamos a vender presentándoles a clientes que tenemos en otras partes del mundo.

“La especulación y la codicia no es privilegio de los banqueros, es un virus que ha infectado a toda la sociedad”

¿Qué impacto pueden tener las decisiones del FMI y el BCE de mantener los tipos de interés bajo mínimos o inyectar de nuevo liquidez al sistema?

Provoca un problema porque hace que el margen de las entidades sea bajísimo a su vez. Están en niveles excesivamente bajos. El BCE inyectó miles de millones de euros  para que dieran crédito, cosa que no sucedió. Compraron bonos del Tesoro español y americano con dinero que iba a préstamo. ¿Por qué no lo hizo directamente a los estados o a los organismos públicos a los usuarios finales?

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El excesivo poder de la banca, ¿quizá?

Por la falta de control. Los Estados han perdido todo el poder y no han tomado las riedas. Nadie controla a la banca.  Además hay otra cuestión fondo, ¿quién elige a los directivos del FMI o del BCE?. Nadie lo sabe. Es lo más oscuro que se conoce; una merienda de negros. Casualmente los directivos del BCE y del FMI son exdirectivos de Goldman Sachs. Los poderes financieros controlan el mundo. De hecho colocan a sus peones al                frente de los distintos países, el propio Luis de Guindos viene de Lehman Brothers.

Hay algunos economistas y expertos que apuntan a dejadez de funciones en los reguladores…

No es dejadez, ni ingeniuidad ni despiste. Los funcionarios de Banco de España son buenos profesionales y preparados. Estoy seguro de que cuando hacían una auditoría lo trasladaban a sus superiores, pero si arriba hay connivencia con el político de turno poco se puede hacer.

La FED ha alertado del incremento de la incertidumbre, ¿corremos el riesgo de una nueva crisis financiera?

Estamos siempre en riesgo porque hay gente que provoca estos problemas. Porque estamos en un modelo competitivo basado en la codicia y en la especulación. En estas crisis hay gente que se forra. No son fenómenos del sistema, están provocadas. Además hay otro factor, la información es poder. Por ejemplo, en España dos años antes de que arrancara la crisis hubo varias entidades que vendieron todo su patrimonio inmobiliario quedándose de alquiler, cuando empieza la recesión y se corta el crédito interbancario estas entidades entraron en barrena y se hundieron en picado. Casualmente los primeros han podido comprar con ese dinero que tenían en la reserva.

“Que en una misma mesa estuvieran PP y Podemos sería un signo de madurez”.

Unión Bancaria y la tasa tobin, ¿son estrategias para ganar más y lavar la imagen de la banca?

Mientras no se acabe con los paraísos fiscales la TasaTobin no tiene fuerza. Se deben acompañar de otras dos leyes urgentes, una no permitir especular en banca comercial con el dinero de los clientes, invertir sólo en economía real. La segunda una ley de transparencia bancaria radical, obligar a los bancos a contar todo, hasta el último céntimo y publicarlo.

¿Qué impacto tendrá sobre la banca una posible salida de Gran Bretaña o Cataluña de la Unión Europea?

Separar es un error grave, tanto a nivel humano como estratégico. Es época de sumar fuerzas y de ver lo que tenemos en común y lo que nos separa. Vamos  a un mundo global en el que debemos buscar qué es lo que podemos hacer juntos para poder mejorar el mundo. El que se separe los pagará caro.  Es época de unir naciones y de unir seres humanos más allá de las naciones. Es la época de las personas que trabajamos juntos por un mundo mejor. Cuando oigo hablar de banderas, naciones o himnos se me ponen los pelos de punta porque nos separa. Me interesan los seres humanos y sus diferencias, pero siempre desde la libertad.

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Fintech y los métodos de financiación alternativa, ¿suponen una amenaza para la banca?

No es una amenaza, al contrario puede aportarnos valor añadido. Nos obliga a buscar nuevas  formas creativas, por ejemplo en Triodos estamos empezando a estudiar una línea de intermediación entre nuestros accionistas y los demandantes de crédito. Creo que es un buen futuro.

¿Falta cultura financiera en España?

Falta cultura financiera ética. Cierto es que el Ministerio de Educación ha encargado programas al respecto a los bancos, pero a los de siempre. Esto significa que los manuales que se están  entregando en los colegios van a perpetuar el modelo actual porque “son nuestros futuros clienes”, dicen ellos mismos. Hay manuales en los que se enseña a los jóvenes a especular con el precio de los alimentos. Sin pudor ni valores ninguno.

En su libro, La Economía explicada a los jóvenes habla de falta de conciencia en las compras, el ahorro y las donaciones…

Efectivamente. No somos conscientes de que nuestras decisiones tienen fuerza para cambiar las cosas. Hay que pensar qué hay detrás de todo lo que compramos, si emplean mano de obra infantil, si destrozan el medioambiente.

De alargarse el ‘sin Gobierno’ en España el cumplimiento del memorándum de rescate a la banca podría llegar a incumplirse ¿podría llegar Bruselas a penalizarnos por estos incumplimientos derivados del vacío de Gobierno?

Podrían utilizar esto como presión e imponer criterios partidistas. Me molestaría que tuvieramos que reaccionar porque desde Bruselas se nos presiona y no porque hubiésemos reaccionado. ¡Qué triste! Los ciudadanos han votado por un Gobierno de coalición y me parece vergonzoso que los políticos no sepan leer y en vez de trabajar por los ciudadanos estén trabajando para el partido. Vamos a trabajar juntos. Que en una misma mesa estuvieran PP y Podemos sería un signo de madurez.


 

Perfil: Con 55 años, este barcelonés, decidió salir de su zona de confort para cambiar la forma de hacer las cosas, “hay que cambiar la pregunta ¿de cuánta gente puedo prescindir para ganar más dinero por ¿cuántos puedo contratar este año que sea compatible con el beneficio?. Ha cursado estudios en Economía y Dirección Financiera, aunque reconoce que “lamentablemente no ha acabado”. Subdirector general de Triodos Bank, hoy miembro del Consejo Asesor. Ha escrito dos libros el último, La Economía Explicada a los Jóvenes.