En el momento en el que una persona decide abrir una cuenta en un banco pocas veces se le instruye acerca de los posibles riesgos y deudas que puede contraer con la entidad financiera en caso de que no preste atención a los gastos excesivos que muchas veces pueden llegar a sobrepasar el límite de la cantidad disponible dentro de la cuenta.

Tal es el caso de lo que se conoce como un descubierto bancario, se trata de una situación con la entidad financiera donde una persona gasta por completo los fondos en su cuenta y aparte, queda en números rojos, lo que acumulará una deuda con intereses muy altos. En estos casos, ¿cuál puede ser la recomendación más adecuada?

¿Cómo sabe el usuario que tiene un descubierto bancario?

En la mayoría de los casos, la entidad bancaria se pondrá en contacto con el dueño de la cuenta para evitar el descubierto bancario. Esto puede ser a través de un email o un mensaje de texto al móvil. Aunque el caso más común es una notificación al momento de la compra, algunos bancos solicitan una clave adicional para exceder el fondo de la cuenta.

Un descubierto bancario es una situación que tanto el usuario como la entidad financiera desean prevenir, ya que el banco debe hacerse cargo del gasto, arriesgando dinero propio. Asimismo, el usuario deberá pagar después la suma adeudada, más intereses y comisiones. Estas son las principales consecuencias de un descubierto bancario.

¿Qué cuantía tiene un descubierto bancario?

Una de las ventajas para los clientes es que la cuantía está reglamentada por la ley, aunque cada entidad financiera está en su derecho de establecer una cuantía límite en cada caso, pero deberá regirse por lo establecido en el Banco de España. Actualmente, la cuantía no puede ser mayor a 2,5 veces del interés legal, sin embargo, este dato suele modificarse según los tipos de situación y el momento específico.

Existe una fórmula sencilla para calcular cuál es la cantidad correspondiente a los intereses deudores. Se debe multiplicar la cuantía de los números rojos por la cantidad de días que se ha estado al descubierto. En este caso, si el usuario acumula una gran cantidad de días con una deuda demasiado alta, el pago total de los intereses puede ser exorbitante.

Asimismo, el banco también tendrá la potestad de cobrar por otros gastos relacionados con la deuda y las transacciones, por ejemplo, un coste por reclamación de parte deudora, que suele ser 30 € y 40 € por reclamación.

¿Qué otro tipos de comisiones se añaden al descubierto bancario?

Aparte del corte por reclamación, existen otros tipos de penalización que se añaden en el estado de la deuda, como por ejemplo las siguientes:

• Comisión por reclamación al descubierto: Es diferente al mencionado anteriormente, se trata de un cobro que el banco hace al cliente por las acciones que debe realizar para reclamar el dinero. Esto incluye movilización de personal, papeleo, gestiones de comunicación, entre otras.
• Comisión de descubierto tácito: Es esa cantidad que se le cobra clientes por el simple hecho de acumular un descubierto. Este se calcula teniendo en cuenta las cifras que se le suman a la deuda y la cantidad más alta será sometida a un porcentaje.

¿Qué otras consecuencias existen al tener un descubierto bancario?

Otras consecuencias adicionales y directas de tener un descubierto bancario pueden incluso afectar la vida financiera del cliente. Por ejemplo, se ingresa un historial crediticio negativo, lo que puede afectar al cliente en transacciones financieras en el futuro, especialmente si entra en un estado de morosidad.

Recomendaciones para evitar este tipo de deuda bancaria

• Es importante chequear de forma periódica los fondos disponibles en la cuenta, observar los movimientos online de forma diaria o semanal que ayudarán a mantener un sistema de control adecuado.
• Establecer líneas rojas con el banco también puede ayudar a que el descubierto no sea un problema financiero, ya que al evitar gastos automáticos de más, como los que se hacen en la tarjeta de crédito y recibo de servicios, se podrán reflejar como saldo negativo.
• Crear un presupuesto mensual real puede ayudar a cualquier persona a no gastar más de lo habitual o a hacer compras innecesarias.
• Otra forma de evitar que se produzca un descubierto bancario es comunicarle a la entidad que existe la posibilidad de entrar en números rojos para negociar un límite de pago de la deuda.

Por último, existe la posibilidad que el descubierto bancario haya sido un error por parte de la entidad bancaria. En este caso, es importante que el cliente se ponga en contacto con el banco inmediatamente para solicitar atención personalizada, allí podrá realizar una reclamación para evitar el descubierto bancario y las tasas de interés, También es importante recaudar todos esos recibos, facturas y pagos que puedan demostrar que lo reflejado en el estado de cuenta incorrecto, así se podrá evitar algún conflicto legal con anticipación.